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5000元人寿险被拒续保?不知道这点买保险可能吃

更新时间: 2019-09-21

  近日,新乡刘先生向《消费帮》反映,去年花5000元购买了一份太平洋保险人寿险,按时缴纳一年后,再续保时突然被告知要对刘先生拒保,原因是刘先生隐瞒了重大疾病既往史,如果要退保费,缴纳的5000多元也只能退900多元。

  原来,在2016年刘先生曾被查出心脏方面异常,可能有患冠心病的风险。但刘先生认为自己目前身体健康,并没有冠心病,所以在当初投保时也就没有告知。今年续保时,保险公司工作人员拿着刘先生身份证去医院检查记录时才发现此情况。

  而保险公司认为,刘先生在投保时就有告知既往病史的义务,刘先生属于故意隐瞒,因此拒保理由正当合理。

  那么,购买保险前,以往生病的情况是不是一定要原原本本地告诉保险业务员?如果有些小毛病忘记说了,会不会影响今后的理赔?那到底哪些既往病史需要和保险公司说清楚呢?对此我们咨询了保险行业资深从业者王老师。

  王老师表示:针对这一案例,保险公司确实有理由在续保时进行拒保,并按照保单的“现金价值”退还保费。根据《保险法》规定,王先生需在一个月内领取该保单退还金额,如未按时领取保险公司有权拒不退还。

  除此之外,针对我们购买商业人寿保险的既往病史方面,王老师还想提醒我们以下几点:

  刘先生遇到的情况其实在法律中有明确规定。《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果投保人或被保险人故意隐瞒的话,《保险法》明确:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

  这也意味着,投保人或被保险人未尽到如实告知义务,或面临着被保险公司拒赔。据某寿险公司相关人员介绍,现在因拒赔而诉至法院的案件,80%都是因为投保人未如实告知,有的甚至是带病投保。

  另外,“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的”,询问是采用何种方式呢?最好是书面的,口头告知容易引起纠纷。有这样一个案例:投保人在买之前已经告知代理人既往病史,代理人说没事可以买,可出险理赔时,代理人不承认说过此话。这其中到底谁在说谎,最后就很难说清。

  如何告知,相信很多人都有此疑问。一般保险公司都有健康问卷或询问表,投保人也没必要担心因为万一漏报而被拒赔,只要如实填写就好。因为这些问卷都是经过保险公司严格设计的,保险合同可能会涉及的问题,问卷中都以包含。另外,保险公司后台还有核保岗位,一旦发现有不对的地方,他们会向投保人提出。

  有的时候,保险业务员或代理人服务较为热情,会询问并协助填写,这时候只要如实回答他们提出的每一个问题。由于生活条件的提高,高血压、高血脂、糖尿病等“富贵病”患者较多,对于患有这些疾病,投保人只要告知就行。

  另外,近几年如果有住院记录,要一并告知,并告诉保险营销员或代理人员,是为何住院,现在是否治愈。如果接受过手术治疗的,更是要如实告知。

  同时《保险法》司法解释(二)第六条规定,投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。由此可见,如实告知采用的是“你问我答”,而不是无限告知。

  患有某种疾病,但自己并不知晓,此类情况投保后被保险公司查出,是否算未尽告知义务呢?

  《保险法》解释(二)第五条规定:保险合同订立时,投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。该条规定一方面要求投保人明知的内容应当如实告知,另一方面明确保险人不得以投保人未告知其不知道的内容为由而拒绝赔偿。

  业内人士表示,如实告知要求投保险执行诚信原则,如果投保人真的不清楚被保险人在投保时已患有某种疾病,那保险公司是不能解除合同的。

  如果有既往病史,在如实告知后是不是保险公司会拒保呢?这不一定。有些重大疾病,保险公司是会拒保,但这总比投保时不说,理赔时不赔要好。有些疾病,保险公司是给投保的,在具体操作时会选中两种方法,其一就是将此类疾病以及由此引发的其他疾病作为除外责任,其二就是提高保费。

  为何5000多元的保费因为隐瞒既往病史只能退还900多元呢?不得不提的保单“现金价值”

  保单的现金价值(Cash Value),一般是指长期人身险保单所具有的价值,通常体现为合同解除时,保险公司退还给投保人的金额。

  保监会对于保单的现金价值有明确的精算规定,具体的公式太过于复杂,我们就不列出来了。

  我们以定期重疾险为例,假设一开始是一年期的重疾,保障形式是交一年保一年,因为重疾风险随着年龄快速增长的,所以这种产品会出现以下情形:

  被保人20多岁时,10万保额一年保费100多;被保人50多岁时,10万保额一年保费1000多;

  年轻时能赚钱,保费还便宜,心里美滋滋;等到年老体弱,赚钱能力下降,保费却蹭蹭飞涨,杠杆比大降,于是被保人干脆不交了……

  在最需要保障的时候,导致被保人会大概率停保,显然,这种产品不符合人性的需求。

  所以寿险公司会推出长期的定期重疾险,与前面一年产品相同的重疾保障,保至80岁,保险公司换一种交费方式:20多岁时,每年交900元,连续交30年,就可以保障至80周岁;如果有人嫌保至80岁有点短,那也行,每年再加100元,保至105岁。

  后面这种交费方式,除了累计缴费会大幅减少外,还有一个更重要的优点,其保险期间不用再核保,不像一年期的重疾,会有续保的风险。

  当这两种交费方式摆在投保人面前时,肯定绝大多数投保人会选择后者,前者我们称之为自然费率,后者则称之为均衡费率(或称为平准费率)。

  自然费率转变为均衡费率后,在保单的前期,投保人所交的保费(远)高于保单的各项成本(900元100~200元),包括风险保障成本、保单管理成本、佣金手续费等,于是形成一个保费差额,历年的差额累积并加上利息(预定利率),所以长险保单就比一年期的保单多出了一份价值,这就是现金价值。

  对于刘先生的保单来说,第一年的现金价值就是保险公司拒保后所退还给刘先生的金额。

  对于投保人来讲,应诚信投保,在保险公司询问时,如实告知既往病史。如因投保人隐瞒既往病史,导致影响到保险公司的承保决策,保险公司有权根据《保险法》第16条的规定解除合同。由于保险合同是射幸合同,带病投保是不会得到法律保护的。

  此外,选择保险产品时,投保人应仔细阅读保险合同,除了等待期的长短外,还应关注保险责任内容的宽窄,定义的严格程度,费率价格,附加值服务等内容,明智投保。

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